💸 절세계좌 해지 시 세금은 얼마나 낼까?
ISA, 연금저축, IRP 같은 절세계좌는 가입할 때는 “세금 깎아준다”는 말만 들어서 좋았는데, 막상 중간에 깨야 할 상황이 생기면 걱정되죠. “그동안 혜택 받은 거 다 뱉어내는 거 아니야?” 하는 그 불안함, 이번 글에서 깔끔하게 정리해줄게요.
1️⃣ 왜 해지하면 세금을 더 내라고 할까?
절세계좌는 정부가 “오래 유지하면 세금 깎아줄게!” 하고 만든 상품이에요.
그런데 약속한 기간을 채우지 않고 중도에 해지하면, 정부 입장에서는 “그럼 깎아준 세금 다시 주세요”가 되는 거예요.
이걸 보통 세제혜택 환수라고 부릅니다.
2️⃣ 계좌별로 다른 해지 기준
절세계좌라고 해서 전부 똑같이 세금을 매기는 건 아니고, 각 계좌마다 기준이 조금씩 달라요.
아래 표는 이해하기 쉽게 ‘언제 깨면 손해가 커지는지’만 골라 정리한 거예요.
3️⃣ 예시로 보는 세금 흐름
예를 들어볼게요.
✅ 예시
- A씨가 연금저축에 1년 동안 400만원을 넣었고, 그해 연말정산에서 세액공제 66만원 정도를 받았다면,
- 이걸 1~2년만에 깨버리면 “그때 돌려받은 세금 다시 주세요” 하고 16.5% 세율로 다시 계산되는 구조예요.
- 그래서 연금저축은 웬만하면 급한 돈 통장으로 쓰면 안 되는 계좌예요.
4️⃣ 그럼 언제 해지해도 덜 아까울까?
- ISA는 약정한 만기(보통 3년)를 채운 뒤 해지하면 세금 손해가 거의 없습니다.
- 연금저축·IRP는 ‘연금으로 받는 시점(보통 55세 이후)’부터 꺼내야 가장 유리합니다.
- 신용·생활자금 때문에 당장 돈이 필요하다면 절세계좌를 먼저 깨기보다 일반 예금·적금을 먼저 해지하는 게 보통은 낫습니다.
5️⃣ 해지 전에 꼭 체크할 3가지
① 지금 해지하면 세금이 얼마나 붙는지 금융사에 먼저 물어보기
전화 한 통이면 예상세액 알려줍니다.
② 올해 연말정산에 영향이 있는지 확인하기
해지 시점에 따라 올해/내년 환급액이 달라질 수 있어요.
③ 진짜 급한 돈이면 부분해지·중도인출이 되는지 보기
IRP는 원칙상 어렵고, 연금저축은 금융사별 예외가 있어요.
6️⃣ 마무리: “무조건 오래”가 답은 아니지만
절세계좌는 ‘세금 깎아주는 대신 오래 가져가라’는 약속을 전제로 만든 상품이에요.
그래서 중간에 깰수록 손해가 커 보이는 거죠. 그
러니까 가입할 때부터 “이건 당장 쓸 돈이 아니다” 하고 목적을 분리해두면 나중에 덜 답답해요.
다음 글에서는 이걸 실제 연말정산이랑 어떻게 연결하면 더 많이 돌려받을 수 있는지 정리해볼게요.
※ 이 글은 쉽게 설명하기 위한 예시이므로, 실제 세율·공제한도는 연도와 소득에 따라 달라질 수 있습니다.
해지 전에는 반드시 가입한 금융기관에 ‘예상해지세액’ 확인하세요.