💫 복리의 마법: 이자가 돈을 벌어주는 원리
“복리의 마법을 이해하는 사람은 이자를 벌고, 이해하지 못하는 사람은 이자를 낸다.” — 아인슈타인
많은 사람들이 돈을 모을 때 ‘얼마나 저축했는가’에만 집중하지만, ‘돈이 어떻게 불어나는가’를 아는 것이 훨씬 중요합니다.
이번 글에서는 복리의 원리를 쉽게 이해할 수 있게 풀어볼게요.
1️⃣ 단리와 복리의 차이
먼저 단리(Simple Interest)는 원금에만 이자가 붙는 방식이에요.
반면 복리(Compound Interest)는 이자에도 또 이자가 붙는 구조입니다.
| 구분 | 단리 | 복리 |
|---|---|---|
| 이자 계산 기준 | 원금에만 이자 계산 | 원금 + 이자에 다시 이자 계산 |
| 시간이 길어질수록 | 이자 증가 속도 일정 | 이자 증가 속도 점점 빨라짐 |
| 예시 | 1년에 5% 이자 → 매년 5만원 | 1년차 5만원, 2년차엔 이자 위에 이자! |
예를 들어, 100만원을 연 5%로 3년 동안 맡긴다면?
- 단리: 100만원 + (100만원 × 0.05 × 3) = 115만원
- 복리: 100만원 × (1 + 0.05)3 = 약 115.76만원
단 3년만 해도 차이가 생기죠. 시간이 길어질수록 이 차이는 눈덩이처럼 커집니다.
2️⃣ 복리 계산의 기본 원리
복리는 간단한 공식으로 표현할 수 있어요.
원리금 = 원금 × (1 + 이자율)기간
예를 들어, 5%의 이율로 10년간 예금한다면:
100만원 × (1 + 0.05)10 = 약 162.9만원
이 말은 10년 동안 아무것도 안 해도 60% 이상 불어난다는 뜻이에요.
바로 이것이 ‘돈이 돈을 버는 구조’입니다.
3️⃣ 72의 법칙: 돈이 두 배 되는 시간
72의 법칙은 복리의 마법을 빠르게 이해할 수 있는 간단한 계산법이에요.
이 법칙은 ‘내 돈이 두 배로 불어나려면 몇 년이 걸릴까?’를 계산할 때 씁니다.
복리의 정확한 두 배 시간을 계산하고 % 단위로 바구면 69.3이 나오는데, 편의성을 위해서 72를 많이 사용하고 있어요.
72 ÷ 이자율(%) = 두 배 되는 기간(년)
예를 들어, 연 6% 금리로 예금하면
72 ÷ 6 = 12년 → 약 12년 뒤에 원금이 두 배가 돼요!
연 3%면 24년, 연 9%면 8년 정도 걸리는 식이에요.
이 간단한 법칙만 알아도 장기 저축이나 투자 계획을 세울 때 큰 도움이 됩니다.
4️⃣ 복리가 주는 진짜 교훈
복리는 단순히 수학 공식이 아니라, 시간과 꾸준함의 힘을 보여주는 개념이에요.
빨리 시작할수록 유리하고, 중간에 멈추면 손해를 보게 되죠.
예를 들어 같은 100만원을 매달 추가로 10만원씩 넣는다고 해도, 20살에 시작한 사람과 30살에 시작한 사람의 차이는 수천만원 이상 날 수 있습니다.
이게 바로 ‘복리의 시간차 효과’예요.
① 가능한 빨리 시작하기
② 꾸준히 유지하기
③ 중간에 꺼내지 않기
즉, 복리는 마법이 아니라 습관의 결과예요. 일찍 시작해서 꾸준히 쌓는 사람만이 그 마법을 제대로 볼 수 있습니다.